6 kluczowych pytań o kredyt 2 procent

Rządowy program ma być formą wsparcia dla osób, których celem  jest zakup pierwszej nieruchomości. Żeby jednak skorzystać z preferencyjnych warunków, trzeba dotrzymać szeregu warunków i wymogów. Dowiedz się jak działa kredyt 2 procent i komu jest dedykowany.

W dobie rekordowo wysokich stóp procentowych, niski procent kredytu hipotecznego może być rozwiązaniem wielu problemów związanych z zakupem własnej nieruchomości. Kredyt 2 procent nie jest jednak dostępny dla każdego, a żeby świadomie podjąć decyzję o skorzystaniu z programu wsparcia, najpierw należy odpowiedzieć sobie na sześć kluczowych pytań.

Jakie warunki należy spełnić?

Zacznijmy od początku, czyli od tego, kto może starać się o kredyt 2 procent. Warunki określa podstawa prawna programu, czyli ustawa z 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe. Jakie wymagania wobec chętnych na atrakcyjny kredyt na mieszkanie tam znajdziemy?

W myśl idei programu, kredyt 2 procent przewidziany jest dla osób młodych, które starają się o swoją pierwszą nieruchomość. Dlatego też funkcjonuje ograniczenie wiekowe, gdyż program „Bezpieczny kredyt” dostępny jest dla osób do 45 lat (jeśli wnioskują dwie osoby, kryterium wieku musi spełniać przynajmniej jedna z nich). Jako że celem jest nabycie pierwszego mieszkania, kolejne kluczowe kryterium to brak domu czy mieszkania, ale też prawa do lokalu lub domu.

Dotyczy to zarówno aktualnej, jak przeszłej sytuacji potencjalnego kredytobiorcy. Jeśli zatem dawniej byliśmy już właścicielami jakiejś nieruchomości, program „Bezpieczny kredyt” nas nie dotyczy. Nie ma też znaczenia intercyza małżeńska i ewentualna rozdzielność majątkowa.

Ile trzeba zarabiać, by dostać bezpieczny kredyt?

Wspomniana ustawa nie określa kryteriów dochodowych dla osób, które chcą skorzystać z kredytu 2 procent. Jednak jak w przypadku każdego kredytu hipotecznego, bank sprawdza, jaka jest zdolność kredytowa klientów w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Odpowiedź na to pytanie leży więc po stronie kredytodawców.

Na bazie rekomendacji z czerwca 2023 roku, sam udział w programie „Bezpieczny kredyt” ma jednak wpływać na ocenę banków. W efekcie według ekspertów singiel z dochodami na poziomie 35000 zł netto będzie mógł liczyć na kredyt do około 200 tys. zł, natomiast w przypadku osób zarabiających 5000 zł netto, górna granica zobowiązania będzie mogła wynieść około 350 tys. zł.

Warto wziąć jeszcze jedną kwestię, jeśli chodzi o kredyt 2 procent. Wkład własny również nie różni się od standardowych oczekiwań banków przy zwykłym kredycie hipotecznym. Istnieją jednak pewne ograniczenia. Otóż maksymalny wkład własny może wynieść 200 tys. zł, a to przekłada się na fakt, że górna granicy kwoty kredytu może wynosić do 700 tys. zł dla singli i 800 tys. zł dla par.

Osoby, które nie dysponują gotówką na wkład własny, mogą połączyć państwowe formy wsparcia i oprócz kredytu 2 procent skorzystać także z programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” oferowanego przez Bank Gospodarstwa Krajowego.

Ile wyniesie rata?

Aby odpowiedzieć na pytanie o raty kredytu 2 procent, trzeba skupić się na konstrukcji tego programu oraz samego kredytu. Kluczowe jest bowiem aktualne oprocentowanie kredytu, a te może się zmienić zarówno jeśli wybierzemy kredyt ze stałym oprocentowaniem, jak i zmiennym. Kluczowe znaczenie ma zatem RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, która uwzględnia wszystkie koszty, składające się na całkowity koszt kredytu hipotecznego.

Program „Bezpieczny kredyt 2 procent” zakłada, że dopłaty rządowe, które funkcjonować będą przez pierwsze 10 lat okresu kredytowania, sprawią, że oprocentowanie pierwszej dekady spłaty będzie wynosić 2% plus marża kredytu hipotecznego nałożona przez bank.

Przy ratach malejących (stała część kapitałowa, malejąca rata odsetkowa) zauważalny będzie delikatny spadek wysokości rat. Ale najlepiej przedstawić to na przykładzie, który obejmować będzie 10 lat kredytowania, objęte programem „Bezpieczny kredyt”. Zatem dla kredytu o wartości 320 tys. zł, który został zaciągnięty na 25 lat, początkowe raty wynosić będą około 1800 zł, natomiast pod koniec pierwszej dekady spadną do około 1500 zł.

Czy to atrakcyjna oferta? Z pewnością tak, zwłaszcza jeśli dla kontrastu podamy wysokość średniej raty analogicznego kredytu hipotecznego bez państwowego wsparcia. Takie zobowiązanie z ratą stałą to miesięczny koszt około 2600 zł. Różnica jest więc wyraźna i nie dziwi duże zainteresowanie programem.

Jakie banki oferują kredyt 2 procent?

Kredytów 2 procent można szukać w bankach, które przystąpiły do programu i włączyły do swojej oferty produkty dostosowane do wymogów „Bezpiecznego kredytu”. W chwili powstawania tego artykułu wnioski kredytowe można składać w 12 bankach, a aktualną listę instytucji, które przystąpiły do programu można znaleźć na stronie BGK w zakładce „Bezpieczny kredyt 2%”.

Lista wspomnianych 12 banków jest następująca:

• Alior Bank S.A.;
• Bank BPS i Banki Spółdzielcze Zrzeszenia BPS;
• Bank Ochrony Środowiska S.A.;
• Bank PEKAO S.A.;
• Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie;
• Bank Spółdzielczy w Brodnicy;
• Krakowski Bank Spółdzielczy w Krakowie;
• mBank S.A.;
• PKO Bank Polski S.A.;
• SGB-Bank S.A. i Banki Spółdzielcze Zrzeszone z SGB-Bankiem S.A.;
• VeloBank S.A.;
• Wschodni Bank Spółdzielczy w Chełmie.

Czy warto wziąć kredyt 2 procent?

Zaprezentowane wcześniej porównania rat jasno pokazują, że z czysto ekonomicznego punktu widzenia kredyt 2 procent to rozwiązanie korzystne, dzięki któremu można kupić nieruchomość w atrakcyjnej cenie. Nawet jeśli wsparcie państwa obowiązuje przez niespełna połowę okresu kredytowania, korzyści są oczywiste.

Czy zatem każdemu opłaca się skorzystać z rządowego programu? Jeśli spełniasz warunki przystąpienia do „Bezpiecznego kredytu”, warto wziąć pod uwagę jeszcze jeden czynnik. Otóż program jest skonstruowany tak, żeby możliwie zminimalizować ryzyko wykorzystania preferencyjnych warunków przez inwestorów, którzy w kupnie nieruchomości szukają wyłącznie późniejszego zysku. Dlatego kredyt 2 procent warto polecić przede wszystkim osobom, które faktycznie szukają swojego mieszkania, w którym planują osiąść na dłużej. Skorzystanie w programu w sporej mierze wiąże kredytobiorcę z nieruchomością, którą nabywa. Dobrze więc dokładnie przemyśleć decyzję o zgodzie na wszystkie wymogi związane z uzyskaniem wsparcia.

Czy można nadpłacić kredyt 2 procent?

Nadpłata kredytu 2 procent jest możliwa, jednak trzeba dokładnie zapoznać się z warunkami programu, żeby nie złamać jego zasad. O ile bowiem sama ustawa nie zakazuje nadpłacania zobowiązania, istnieje kilka wyjątków, o których należy wiedzieć. Jak zatem bezpiecznie nadpłacać kredyt 2 procent? Wystarczy pamiętać o następujących aspektach:

• nadpłacanie można rozpocząć po 3 latach od zaciągnięcia kredytu,
• kwota nadpłaty w okresie objętym dopłatami wraz z wkładem własnym nie przekroczy 200 tys. zł,
• kwota nadpłaty w miesiącu nie może być wyższa niż wartość pierwszej, pomniejszonej o dopłatę raty tego kredytu.