6 kluczowych pytań o kredyt 2 procent

kredyt 2 procent na mieszkanie - po┼╝yczka hipoteczna

Rz─ůdowy program ma by─ç form─ů wsparcia dla os├│b, kt├│rych celem┬á jest zakup pierwszej nieruchomo┼Ťci. ┼╗eby jednak skorzysta─ç z preferencyjnych warunk├│w, trzeba dotrzyma─ç szeregu warunk├│w i wymog├│w. Dowiedz si─Ö jak dzia┼éa kredyt 2 procent i komu jest dedykowany.

W dobie rekordowo wysokich st├│p procentowych, niski procent kredytu hipotecznego mo┼╝e by─ç rozwi─ůzaniem wielu problem├│w zwi─ůzanych z zakupem w┼éasnej nieruchomo┼Ťci. Kredyt 2 procent nie jest jednak dost─Öpny dla ka┼╝dego, a ┼╝eby ┼Ťwiadomie podj─ů─ç decyzj─Ö o skorzystaniu z programu wsparcia, najpierw nale┼╝y odpowiedzie─ç sobie na sze┼Ť─ç kluczowych pyta┼ä.

Jakie warunki należy spełnić?

Zacznijmy od pocz─ůtku, czyli od tego, kto mo┼╝e stara─ç si─Ö o kredyt 2 procent. Warunki okre┼Ťla podstawa prawna programu, czyli ustawa z 26 maja 2023 r. o pomocy pa┼ästwa w oszcz─Ödzaniu na cele mieszkaniowe. Jakie wymagania wobec ch─Ötnych na atrakcyjny kredyt na mieszkanie tam znajdziemy?

W my┼Ťl idei programu, kredyt 2 procent przewidziany jest dla os├│b m┼éodych, kt├│re staraj─ů si─Ö o swoj─ů pierwsz─ů nieruchomo┼Ť─ç. Dlatego te┼╝ funkcjonuje ograniczenie wiekowe, gdy┼╝ program ÔÇ×Bezpieczny kredytÔÇŁ dost─Öpny jest dla os├│b do 45 lat (je┼Ťli wnioskuj─ů dwie osoby, kryterium wieku musi spe┼énia─ç przynajmniej jedna z nich). Jako ┼╝e celem jest nabycie pierwszego mieszkania, kolejne kluczowe kryterium to brak domu czy mieszkania, ale te┼╝ prawa do lokalu lub domu.

Dotyczy to zar├│wno aktualnej, jak przesz┼éej sytuacji potencjalnego kredytobiorcy. Je┼Ťli zatem dawniej byli┼Ťmy ju┼╝ w┼éa┼Ťcicielami jakiej┼Ť nieruchomo┼Ťci, program ÔÇ×Bezpieczny kredytÔÇŁ nas nie dotyczy. Nie ma te┼╝ znaczenia intercyza ma┼é┼╝e┼äska i ewentualna rozdzielno┼Ť─ç maj─ůtkowa.

Ile trzeba zarabia─ç, by dosta─ç bezpieczny kredyt?

Wspomniana ustawa nie okre┼Ťla kryteri├│w dochodowych dla os├│b, kt├│re chc─ů skorzysta─ç z kredytu 2 procent. Jednak jak w przypadku ka┼╝dego kredytu hipotecznego, bank sprawdza, jaka jest zdolno┼Ť─ç kredytowa klient├│w w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Odpowied┼║ na to pytanie le┼╝y wi─Öc po stronie kredytodawc├│w.

Na bazie rekomendacji z czerwca 2023 roku, sam udzia┼é w programie ÔÇ×Bezpieczny kredytÔÇŁ ma jednak wp┼éywa─ç na ocen─Ö bank├│w. W efekcie wed┼éug ekspert├│w singiel z dochodami na poziomie 35000 z┼é netto b─Ödzie m├│g┼é liczy─ç na kredyt do oko┼éo 200 tys. z┼é, natomiast w przypadku os├│b zarabiaj─ůcych 5000 z┼é netto, g├│rna granica zobowi─ůzania b─Ödzie mog┼éa wynie┼Ť─ç oko┼éo 350 tys. z┼é.

Warto wzi─ů─ç jeszcze jedn─ů kwesti─Ö, je┼Ťli chodzi o kredyt 2 procent. Wk┼éad w┼éasny r├│wnie┼╝ nie r├│┼╝ni si─Ö od standardowych oczekiwa┼ä bank├│w przy zwyk┼éym kredycie hipotecznym. Istniej─ů jednak pewne ograniczenia. Ot├│┼╝ maksymalny wk┼éad w┼éasny mo┼╝e wynie┼Ť─ç 200 tys. z┼é, a to przek┼éada si─Ö na fakt, ┼╝e g├│rna granicy kwoty kredytu mo┼╝e wynosi─ç do 700 tys. z┼é dla singli i 800 tys. z┼é dla par.

Osoby, kt├│re nie dysponuj─ů got├│wk─ů na wk┼éad w┼éasny, mog─ů po┼é─ůczy─ç pa┼ästwowe formy wsparcia i opr├│cz kredytu 2 procent skorzysta─ç tak┼╝e z programu ÔÇ×Mieszkanie bez wk┼éadu w┼éasnegoÔÇŁ oferowanego przez Bank Gospodarstwa Krajowego.

Ile wyniesie rata?

Aby odpowiedzie─ç na pytanie o raty kredytu 2 procent, trzeba skupi─ç si─Ö na konstrukcji tego programu oraz samego kredytu. Kluczowe jest bowiem aktualne oprocentowanie kredytu, a te mo┼╝e si─Ö zmieni─ç zar├│wno je┼Ťli wybierzemy kredyt ze sta┼éym oprocentowaniem, jak i zmiennym. Kluczowe znaczenie ma zatem RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, kt├│ra uwzgl─Ödnia wszystkie koszty, sk┼éadaj─ůce si─Ö na ca┼ékowity koszt kredytu hipotecznego.

Program ÔÇ×Bezpieczny kredyt 2 procentÔÇŁ zak┼éada, ┼╝e dop┼éaty rz─ůdowe, kt├│re funkcjonowa─ç b─Öd─ů przez pierwsze 10 lat okresu kredytowania, sprawi─ů, ┼╝e oprocentowanie pierwszej dekady sp┼éaty b─Ödzie wynosi─ç 2% plus mar┼╝a kredytu hipotecznego na┼éo┼╝ona przez bank.

Przy ratach malej─ůcych (sta┼éa cz─Ö┼Ť─ç kapita┼éowa, malej─ůca rata odsetkowa) zauwa┼╝alny b─Ödzie delikatny spadek wysoko┼Ťci rat. Ale najlepiej przedstawi─ç to na przyk┼éadzie, kt├│ry obejmowa─ç b─Ödzie 10 lat kredytowania, obj─Öte programem ÔÇ×Bezpieczny kredytÔÇŁ. Zatem dla kredytu o warto┼Ťci 320 tys. z┼é, kt├│ry zosta┼é zaci─ůgni─Öty na 25 lat, pocz─ůtkowe raty wynosi─ç b─Öd─ů oko┼éo 1800 z┼é, natomiast pod koniec pierwszej dekady spadn─ů do oko┼éo 1500 z┼é.

Czy to atrakcyjna oferta? Z pewno┼Ťci─ů tak, zw┼éaszcza je┼Ťli dla kontrastu podamy wysoko┼Ť─ç ┼Ťredniej raty analogicznego kredytu hipotecznego bez pa┼ästwowego wsparcia. Takie zobowi─ůzanie z rat─ů sta┼é─ů to miesi─Öczny koszt oko┼éo 2600 z┼é. R├│┼╝nica jest wi─Öc wyra┼║na i nie dziwi du┼╝e zainteresowanie programem.

Jakie banki oferuj─ů kredyt 2 procent?

Kredyt├│w 2 procent mo┼╝na szuka─ç w bankach, kt├│re przyst─ůpi┼éy do programu i w┼é─ůczy┼éy do swojej oferty produkty dostosowane do wymog├│w ÔÇ×Bezpiecznego kredytuÔÇŁ. W chwili powstawania tego artyku┼éu wnioski kredytowe mo┼╝na sk┼éada─ç w 12 bankach, a aktualn─ů list─Ö instytucji, kt├│re przyst─ůpi┼éy do programu mo┼╝na znale┼║─ç na stronie BGK w zak┼éadce ÔÇ×Bezpieczny kredyt 2%ÔÇŁ.

Lista wspomnianych 12 bank├│w jest nast─Öpuj─ůca:

  • Alior Bank S.A.;
  • Bank BPS i┬áBanki Sp├│┼édzielcze Zrzeszenia BPS;
  • Bank Ochrony ┼Ürodowiska S.A.;
  • Bank PEKAO S.A.;
  • Bank Sp├│┼édzielczy Rzemios┼éa w Krakowie;
  • Bank Sp├│┼édzielczy w Brodnicy;
  • Krakowski Bank Sp├│┼édzielczy w Krakowie;
  • mBank S.A.;
  • PKO Bank Polski S.A.;
  • SGB-Bank S.A.┬ái┬áBanki Sp├│┼édzielcze Zrzeszone z SGB-Bankiem S.A.;
  • VeloBank S.A.;
  • Wschodni Bank Sp├│┼édzielczy w Che┼émie.

Czy warto wzi─ů─ç kredyt 2 procent?

Zaprezentowane wcze┼Ťniej por├│wnania rat jasno pokazuj─ů, ┼╝e z czysto ekonomicznego punktu widzenia kredyt 2 procent to rozwi─ůzanie korzystne, dzi─Öki kt├│remu mo┼╝na kupi─ç nieruchomo┼Ť─ç w atrakcyjnej cenie. Nawet je┼Ťli wsparcie pa┼ästwa obowi─ůzuje przez niespe┼éna po┼éow─Ö okresu kredytowania, korzy┼Ťci s─ů oczywiste.

Czy zatem ka┼╝demu op┼éaca si─Ö skorzysta─ç z rz─ůdowego programu? Je┼Ťli spe┼éniasz warunki przyst─ůpienia do ÔÇ×Bezpiecznego kredytuÔÇŁ, warto wzi─ů─ç pod uwag─Ö jeszcze jeden czynnik. Ot├│┼╝ program jest skonstruowany tak, ┼╝eby mo┼╝liwie zminimalizowa─ç ryzyko wykorzystania preferencyjnych warunk├│w przez inwestor├│w, kt├│rzy w kupnie nieruchomo┼Ťci szukaj─ů wy┼é─ůcznie p├│┼║niejszego zysku. Dlatego kredyt 2 procent warto poleci─ç przede wszystkim osobom, kt├│re faktycznie szukaj─ů swojego mieszkania, w kt├│rym planuj─ů osi─ů┼Ť─ç na d┼éu┼╝ej. Skorzystanie w programu w sporej mierze wi─ů┼╝e kredytobiorc─Ö z nieruchomo┼Ťci─ů, kt├│r─ů nabywa. Dobrze wi─Öc dok┼éadnie przemy┼Ťle─ç decyzj─Ö o zgodzie na wszystkie wymogi zwi─ůzane z uzyskaniem wsparcia.

Czy można nadpłacić kredyt 2 procent?

Nadp┼éata kredytu 2 procent jest mo┼╝liwa, jednak trzeba dok┼éadnie zapozna─ç si─Ö z warunkami programu, ┼╝eby nie z┼éama─ç jego zasad. O ile bowiem sama ustawa nie zakazuje nadp┼éacania zobowi─ůzania, istnieje kilka wyj─ůtk├│w, o kt├│rych nale┼╝y wiedzie─ç. Jak zatem bezpiecznie nadp┼éaca─ç kredyt 2 procent? Wystarczy pami─Öta─ç o nast─Öpuj─ůcych aspektach:

  • nadp┼éacanie mo┼╝na rozpocz─ů─ç po 3 latach od zaci─ůgni─Öcia kredytu,
  • kwota nadp┼éaty w okresie obj─Ötym dop┼éatami wraz z wk┼éadem w┼éasnym nie przekroczy 200 tys. z┼é,
  • kwota nadp┼éaty w miesi─ůcu nie mo┼╝e by─ç wy┼╝sza ni┼╝ warto┼Ť─ç pierwszej, pomniejszonej o dop┼éat─Ö raty tego kredytu.