BIK – co to jest i jak czytać jego raport? Nawet nie wiesz, ile o Tobie wiedzą!

Zdolność kredytowa to jedno z kluczowych pojęć, jeśli chcesz uzyskać pozytywną odpowiedź na wniosek kredytowy. Źródłem wiedzy dla banków na temat Twojej kondycji finansowej i spłaty zobowiązań w przeszłości jest Biuro Informacji Kredytowej. Sprawdź, co wie o Tobie BIK.

Baza danych BIK jest niezwykle obszerna i zawiera bardzo szczegółowe informacje dotyczące finansów Polaków. Część osób nie wie nawet, jak drobiazgowe dane są zawarte w BIK, a także jak dbać o swoją historię kredytową w raporcie.

Co to jest BIK? Sprawdź, zanim się zadłużysz!

Biuro Informacji Kredytowej zrzesza banki oraz inne instytucje finansowe, które przesyłają do bazy danych najważniejsze informacje na temat zobowiązań swoich klientów. Dzięki temu BIK zna m.in.:

• liczbę wniosków kredytowych złożonych przez Ciebie w ostatnich latach,
• sumę zobowiązań, które są bieżące lub już zostały spłacone,
• harmonogram spłat kredytów i chwilówek, a więc wszelkie opóźnienia w spłacie rat,
• walutę, w jakiej zostały zaciągnięte zobowiązania,
• rodzaj Twoich zobowiązań (kredyt hipoteczny, kredyt na zakup towaru, kredyt odnawialny, kredyt pracowniczy, karta kredytowa, itd.).

Jak widać lista jest niemała, a głównym celem gromadzenia wszystkich tych danych jest możliwość wystawienia jak najrzetelniejszej oceny zdolności kredytowej. Dane zawarte w BIK mogą działać zarówno na Twoją korzyść, jak i zaszkodzić. Wszystko zależy od historii kredytowej.

Posłużmy się przykładem. Małżeństwo (oboje pracują na etacie, umowy na czas nieokreślony) chce wziąć kredyt hipoteczny. Dotąd regularnie spłacali wszystkie zakupy na raty i kredyt pracowniczy. Jednocześnie ograniczali liczbę zakupów finansowanych kredytem. Co widzi bank w raporcie BIK? Rzetelnych kredytobiorców bez problemów z regularną spłatą. Bank może zaproponować korzystne warunki lub zwiększyć maksymalną kwotę zobowiązania.

Przeczytaj, jak podzielić majątek po rozwodzie →

Na drugim biegunie może być mężczyzna, który pracuje na umowie zlecenie i często ratuje się systemem ratalnych przy zakupach. Wciąż ma do spłaty dwa kredyty gotówkowe oraz chwilówkę. Wnioskuje do banku o kolejny kredyt gotówkowy. Raport BIK ujawnia problemy z dotychczasowymi zobowiązaniami. Bank udziela negatywnej odpowiedzi na wniosek kredytowy. Ryzyko dla banku jest zbyt duże, natomiast w przypadku kredytobiorcy istnieje duże prawdopodobieństwo, że popadnie w spiralę zadłużenia i ostatecznie zacznie spłacać jedne zobowiązania kolejnymi.

BIK a zdolność kredytowa

Nierzadko kredytobiorcy wnioskują do banków o kredyt, nie mając świadomości o własnej zdolności kredytowej. Tymczasem każdy taki wniosek rejestrowany jest w BIK i również może świadczyć niekorzystnie o sytuacji finansowej kredytobiorcy. Dlatego zanim udasz się do banku, najlepiej na początku założyć konto w Biurze Informacji Kredytowej (na bik.pl) i zamówić bezpłatny raport BIK. W zamian otrzymasz ogólny rating kredytowy oraz informację na temat bieżącego zadłużenia. Jeśli sytuacja okaże się dla Ciebie niekorzystna, możesz zadbać o polepszenie swojej zdolności kredytowej. Jak to zrobić?

W pierwszej kolejności należy spłacić dotychczasowe zobowiązania. Wnioskowanie o kredyt bez bieżących pożyczek od razu zwiększa Twoje szanse na pozytywne rozpatrzenie. Warto też pamiętać o tym, że BIK nie jest wolny od błędów. Może to być np. niespłacona pożyczka, która w rzeczywistości została w porę uregulowana, natomiast dane nie trafiły do BIK. Może to być również duża liczba wniosków kredytowych, które wpłynęły do instytucji finansowych przy próbie kradzieży Twojej tożsamości. Tego typu przykładów może być wiele, dlatego warto je jak najszybciej wyjaśnić. W przeciwnym przypadku alternatywą może być jedynie kredyt gotówkowy bez BIK-u, chociaż o takie produkty dziś wyjątkowo trudno.

Kiedy wiesz jak sprawdzić zadłużenia w BIK i za sobą masz już czyszczenie BIK, warto zastanowić się nad optymalnym momentem na kredyt. Chodzi o to, kiedy następuje usuwanie danych z BIK. Znów najlepszym wyjaśnieniem będzie przykład. BIK przechowuje informacje kredytowe z ostatnich pięciu lat. W efekcie jeżeli masz w swojej historii kredytowej zobowiązanie, które było spłacane nieregularnie i z opóźnieniami np. cztery lata temu, być może warto zaczekać do przedawnienia tych danych i wnioskować o kredyt ze znacznie korzystniejszą historią kredytową.

Alerty BIK – czy warto w nie zainwestować?

Z pewnością wiesz, jak trudno uchronić się dziś przed oszustwami i wyłudzeniami danych. Szczególnie jeśli zgubisz telefon, portfel albo nieopatrznie klikniesz w niebezpieczny link. W takich sytuacjach pomocne okażą się alerty BIK – czyli system powiadomień o wpływającym zapytaniu o Twoje dane.

Jak działają alerty BIK? Kiedy składasz wniosek o kredyt w banku, pożyczkę online albo kupujesz sprzęt na raty, Biuro Informacji Kredytowej analizuje Twoją wiarygodność. Jeśli korzystasz z alertów, BIK natychmiast przyśle Ci SMS i/lub e-maila z informacją, że właśnie w systemie pojawił się wniosek kredytowy na Twoje nazwisko.

Jeżeli to nie Ty go składałeś, to błyskawicznie dowiesz się, że ktoś obcy próbuje zaciągnąć pożyczkę na Twoje dane. Co wtedy zrobić? Najlepiej od razu skontaktuj się z BIK i wyjaśnij sprawę. Warto wiedzieć, że koszt cyklicznych powiadomień BIK waha się od 36 zł do 128 zł rocznie. Cena zależy m.in. od ilości osób otrzymujących alerty.