Twoja emerytura będzie na pewno za niska!

Odkładanie na emeryturę to nie jest najbardziej seksowny temat, o jakim chce się myśleć, czy planować. Z mojej perspektywy muszę Ci powiedzieć, że to jest naprawdę kluczowa rzecz. Wiem, co mówię. W czasie wolnym współpracuje z ludźmi starszymi, nierzadko w wieku 90 lat.  Część z nich jest zadowolona z tego co otrzymuje, ale jest znacząca grupa, która narzeka na rozmiar emerytury. U niektórych wynika to ze zmian politycznych, które miały miejsce i pewnego roku znacząco obcięto im poziom świadczeń. Niedawno można było obserwować jak zmieniał się wiek emerytalny w naszym kraju. Najpierw wydłużony później skracany i kto wie, czy kiedyś znowu nie nastąpią zmiany w tym zakresie. Żyjemy coraz dłużej i niebawem, okaże się, że emerytura to jedna piąta a może nawet jedna czwarta naszego wynagrodzenia.

Emerytura, co to takiego?

Niby rzecz oczywista, ale przyjrzyjmy się temu bliżej. Emerytura to świadczenie zazwyczaj od Państwa na rzecz emeryta. Otrzymuje się ją po osiągnięciu odpowiedniego wieku i przepracowaniu wymaganej ilości lat składkowych. Dziś jest na poziomie 55% ostatniego wynagrodzenia a będzie według Wyborczej wynosić 26% w 2060 r. Jak to się ma w praktyce. Jeśli Twoja pensja była na poziomie obecnej średniej krajowej 5536,80 zł brutto to pierwsza emerytura, jaką dostaniesz wyniesie 3 045,24 zł. Natomiast (bez uwzględniania inflacyjnego wzrostu pensji) Twoja emerytura wyniosłaby za 40 lat tylko 1439,60 złoty. Reasumując dziś emerytura wynosi mniej więcej połowę ostatniej pensji a za 40 lat będzie to tylko ¼.

Ile wynosi emerytura minimalna w 2021 roku?

Najniższa emerytura w Polsce (emerytura minimalna) w 2021 roku wynosi 1250,88 zł brutto.

Pobierz infografikę :

Ile lat pracy żeby dostać emeryturę?

Staż pracy może różnić się dla emerytury nauczyciela czy emerytury policjanta. Ogólnie wymagany staż pracy dla kobiet wynosi 20 lat (i przekroczenie wieku 60 lat), a dla mężczyzn 25 lat (przekroczenie wieku 65 lat). Jeśli nie spełnia się warunku związanego ze stażem pracy ZUS nie musi płacić nawet minimalnej emerytury. Oblicza według uzbieranego kapitału, a kwota może stanowić nawet tylko 1 złoty miesięcznie.

Mając na uwadze powyższe uważam, że niezmiernie ważne jest, żeby wziąć sprawę emerytury w swoje ręce i samemu decydować, kiedy na emeryturę przejdziemy i jaka będzie jej wartość. A emerytura od państwa będzie miłym dodatkiem.

Ile mam czasu na zgromadzenie godziwej emerytury?

Sanjay R. Tolani popularny azjatycki doradca finansowy, mówi o tzw. kole życia.

W uproszczeniu według tego schematu mamy tylko połowę życia na wytworzenie dochodu, jego akumulacje czy mnożenie. Zakładając, że nic tego nie przerwie (choroba, wypadek…tu warto rozważyć ubezpieczenie). Zastanów się, w którym miejscu jesteś i ile czasu Tobie zostało.

Jak mieć emeryturę marzeń

Jest taki magiczny trójkąt, o którym mówi się przy planowaniu emerytalnym albo zwyczajnie wypłaty środków za jakiś czas. Pierwsza rzecz, którą należy przemyśleć, to jest ile tych środków potrzebujemy i przez jaki czas będziemy je „konsumować”. Mianowicie, jeżeli planujemy przejść na emeryturę w wieku 60 lat, a średnia długość życia wynosi 80 lat, to potrzebujemy utrzymać się przez 20 lat. Jaka będzie rozsądna suma, żeby utrzymać się przez taki okres. Załóżmy, że będzie to 3000 zł. To jeżeli pomnożymy 3 x 12 i razy 20 to otrzymamy sumę 36000 x 20 lat= 720000 zł. Umawiam się, że emerytura z ZUS to raczej dodatek na leki, wnuki, podróże czy inne nieprzewidziane wydatki. Możemy być chorzy, stracić partnera z drugą emeryturą (tu znów można by się wesprzeć ubezpieczaniem).

Teraz kluczową kwestią będzie ile zostało nam lat, by dany wiek osiągnąć. W moim przypadku będzie to 25 lat więc bez żadnego przyrostu kapitału i załóżmy chronionej wartości pieniędzy od inflacji, to będę musiał odłożyć około 2000 zł miesięcznie. Mogę też zrobić przy użyciu instrumentów, które powinny przynieść mi większy zwrot niż tylko inflacja. Mam przynajmniej trzy opcje. Pisałem o tym wcześniej w artykułach o 500 plus i myślę, że prezentowane rozwiązana mogłoby być zastosowane w podobny sposób.

Wybieramy na przykład Fundusz Obligacji Nationale-Nederlanden (dla jasności nie otrzymuje prowizji za podanie tego przykładu). Inwestujemy w niego, jeżeli utrzymałby się średni zwrot taki jak miał w ostatnich 20 latach to podwoilibyśmy wartość zainwestowanego kapitału. Jeżeli weźmiemy fundusz akcji albo ETF na  główny indeks amerykański, okaże się osiągniemy średni zwrot około 10% rocznie. Możemy też zainwestować w inne instrumenty, a w zasadzie alternatywne metody jak na przykład złoto albo alkohol. Jeszcze inną alternatywą będą nieruchomości. Może założyć, że kupimy nieruchomość dziś za minimalny wkład, weźmiemy kredyt i wynajmiemy licząc, że wartość nieruchomości będzie rosnąć a najemcy będą dbać jak o swoje.

Emerytura (z wsparciem państwa)

Są na rynku dostępne też rozwiązania przy współpracy z państwem czy pracodawcą które zachęcam do wykorzystania.

Indywidualne konto emerytalne (IKE)

Temat dziś jeszcze ważniejszy. Jeśli posiadasz OFE (otwarty fundusz emerytalny), to właśnie finalizowana jest ustawa o tym jak będą przenoszone z niego środki: Cytując stronę rządową:

OFE przestaną działać w dotychczasowej formie, a każdy członek OFE będzie miał do wyboru dwa warianty. Opcją domyślną będzie przeniesienie środków z OFE na indywidualne konto emerytalne (IKE). Alternatywnie – możliwe będzie złożenie deklaracji o przeniesieniu swoich środków w całości do ZUS.

Na IKE możemy rocznie wpłacić aż do 300% przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia (2021- 15 777 zł)

Gdzie można założyć IKE

  • fundusze inwestycyjne
  • domy maklerskie i banki prowadzące działalność maklerską
  • zakłady ubezpieczeń na życie
  • banki
  • dobrowolne fundusze emerytalne.

IKE ma pomóc w oszczędzaniu na dodatkową emeryturę, dlatego z ulgi podatkowej skorzystasz wypłacając zgromadzone oszczędności po 60 roku życia. Byś był uprawniony do zwolnienia z podatku od dochodów kapitałowych należy dokonać:

  • wpłat na IKE co najmniej w 5 dowolnych latach kalendarzowych lub
  • ponad połowy wartości wpłat na IKE co najmniej 5 lat przed dniem dokonania wypłaty

IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego)

Jeżeli założysz rachunek IKZE, możesz dostać zwrot podatku od państwa między 1000 a 2000 zł. Zależy to od tego, na jakim progu podatkowym jesteś (więcej tutaj). Jednak bądź przygotowany na oszczędzanie w limicie (6 310,80 zł zatrudniony na etacie a osoby samozatrudnione 9 466,20 zł w 2021.)

PPK (Pracownicze Plany Kapitałowe)

Pracownicze Plany Kapitałowe są dobrowolne ponadto usytuowane jako prywatny system długoterminowego oszczędzania, możesz z niego korzystać jeśli tylko jesteś zatrudniony.

Możesz PPK nie postrzegać tak pozytywnie jak ja, a jednak są one bardzo dobrym rozwiązaniem. Mogę to zademonstrować na moim przykładzie. Tylko w ostatnim roku zarobiłem na wybranych funduszach od 10-20% nie wliczając dopłat, jakie dodatkowo uiszcza dla mnie pracodawca. A jeśli będę zmieniał kiedyś miejsce czy formę zatrudnienia to ten fundusz mogę sobie zostawić i on będzie rósł. A mogę też założyć z kolejnym pracodawcą inny tworząc swego rodzaju dywersyfikacja funduszy i towarzystw.

Działaj! Nie trać czasu i pieniędzy

Cokolwiek myślałeś do tej pory emeryturze czy długoterminowym inwestowaniu naprawdę zachęcam cię do tego, żebyś przemyślał to jeszcze raz, spojrzał na to, jaki chcesz mieć standard życia jako emeryt. Mając na uwadze, że poziom zastępowania twojego dochodu na emeryturze może być tylko jedną czwartą ostatnich dochodów, nie ma z czym zwlekać.

Sprawdź w tym kontekście jak żyją twoi rodzice czy dziadkowie, czego im brakowało, co chcieliby jeszcze zrobić, a nie mogą sobie pozwolić. Jest takie powiedzenie, że można być na starość „dziadem” wtedy prosisz wszystkich wkoło o to, żeby Cię utrzymywali albo być tym dziadkiem, który przywiezie prezent dla wnuczków jak się pojawi albo wesprze swoje dzieci w trudnej sytuacji.

2 myśli na temat “Twoja emerytura będzie na pewno za niska!

  1. Pingback: OFE przenieść do IKE czy ZUS? - JAKINWESTOWAC.COM.PL

  2. Pingback: Kuloodporny plany inwestycyjny - nie tylko na emeryturę. - JAKINWESTOWAC.COM.PL

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *