OFE przenieść do IKE czy ZUS?

Dziś poruszę coraz bardziej naglący temat. Mianowicie nadchodzę zmiany w OFE– Otwartym Funduszy Emerytalnym. Jeśli chodzi o samą ustawę to więcej informacji znajdziesz na stronie rządowej. Świetnie temat opisał również Marcin Iwuc oraz opowiedział o tym na youtube Damian Olszewski. Ja chcę Ci dać konkret, tak jak to robię na co dzień z moimi klientami.

Sprawa jest prosta, nie zrobisz nic, nie podejmiesz żadnej decyzji, Twoje środki z OFE trafią do IKE- Indywidulane Konto Emertytalne (dedykowane do tego celu, osobno możesz mieć jeszcze drugie). Jak to zadziała. Powszechne Towarzystwa Emerytalne, zmienią się na Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych i wyniku tej zmiany będą zarządzać środkami w ramach specjalnego IKE. Jeśli chcesz, żeby środki nie trafiły do IKE to masz druga opcję, która wymaga już twojej aktywności. Mianowicie jeśli uważasz, że pieniądze będą miały się lepiej w ZUS to wystarczy, że prześlesz formularz do towarzystwa, które do tej pory się zajmowało Twoim OFE (jeszcze tego nie rób, póki wciąż trwają coraz to nowe prace nad ustawą, zwłaszcza po ogłoszonym Polskim Ładzie).

Ale która opcja lepsza?

 

O tym zaraz. Najpierw kilka faktów. Co wart wiedzieć odnośnie różnic w przeniesieniu środków z OFE do IKE lub ZUS.

 IKEZUS
Co musisz zrobićNic nie musisz robić, pieniądze zostaną przeniesione na IKEPrzesłać pisemną deklarację do swojego OFE
Prywatne pieniądze  Tak  Nie
DziedziczenieTakNie
WypłataJednorazowa lub w ratachCo miesiąc, w formie dożywotniej emerytury
Podatek dochodowy przy wypłacie  Brak  17% lub 32%
Opłata przekształceniowa15% wartości rachunku OFE (Polski Ład może to obniżyć!)  Brak
   

Komu bardziej się opłaca IKE a komu ZUS

Reforma OFE i przeniesienie środków do IKE czy ZUS mogą rodzić wiele pytań. Co lepsze dla mnie?

W skrócie można powiedzieć tak, im bliżej jesteś do emerytury, tym bardziej opłaca Ci się opcja ZUS, zwłaszcza jeśli planujesz długo żyć😉 Jeśli masz co najmniej kilkanaście lat do zasłużonego odpoczynku opcja IKE będzie bardziej korzystna, zwłaszcza dla mężczyzn, którzy statystycznie żyją krócej. Warto wiedzieć, że ZUS liczy naszą długość życia uśredniając ją dla kobiet i mężczyzn, przez co mężczyzna dostanie proporcjonalnie mniej środków z OFE, ponieważ krócej będzie z nich korzystał.

A teraz prosta kalkulacja ( nie bój się nie będzie zaawanasowanej matematyki😉)

Wsparłem się kalkulatorem ze strony www.pieniadzepodkontrola.pl

Zakładam, że jesteś w wieku 40 lat. Średnia roczna waloryzacja wartości emerytury wynosi 6.55%. Masz na koncie OFE zgromadzone tyle ile przeciętny Polak 10 000 zł.

Zamiana OFE na…?

Zmiana OFE na ZUS

Po 25 latach jeśli nic się nie zmieni się w warunkach waloryzacji Twoje 10 000 PLN, urośnie do około 49 000 zł.

Zmiana OFE na IKE

Tu zaczniemy od opłaty transferowej 15%. Może ona być finalnie mniejsza, ale dziś to najczarniejszy scenariusz prezentowany przez rząd. Zostaje na start 8500 zł. Przyjmiemy średnią stopę zwrotu 5.95 % z funduszy OFE za ostatnie 20 lat. Po 25 latach powinniśmy mieć ok. 36 000 zł.

Porównanie wyników: ZUS vs. IKE

Jak to wygląda dla pozostałych roczników (kobiet dziś przechodzą na emeryturę w wieku 60 lat, mężczyźni 65). Dla uproszczenia przyjąłem, że wszyscy mają ten sam kapitał na start 10 000, bez opłaty transferowej, gdyż dziś nie wiadomo czy będzie miała miejsce i jaki byłbym jej poziom.

Obecny wiekWiek przejścia na emeryturęZUS (6,55%)  IKE (5,95%)               
306067 081,63  48 133,53  
 6592 123,60  64 261,75  
356059 087,65  42 879,12  
 6567 081,63  48 133,53    
406035 568,79  27 004,62  
 6548 846,83  36 053,13  
456025 900,12  20 227,09  
 6535 568,79  27 004,62  
506018 859,69  15 150,55  
 6525 900,12  20 227,09  
556035 568,79  27 004,62  
 6548 846,83  36 053,13  

Jeśli IKE jednak zrobiłoby większe zwroty, mocno uśrednione wyniki z tabel KNF dały mi wynik 9% za ostatnie 10 lat, a zwrot tylko za ostatni rok sięgał niejednokrotnie prawie 40%.

Na pierwszy rzut oka opcja ZUS wydaje się pod względem kapitału zgromadzonego lepsza dla wszystkich. Ale nie można na tę sprawę spoglądać zerojedynkowo. Po pierwsze pieniądze w ZUS nie są akumulowane tylko „rozdawane” starszym pokoleniom w ramach „umowy międzypokoleniowej”, która w świecie finansów nazywana jest piramidą finansową. Dlatego nie ma pewności odnośnie tego, jaka będzie wartość przyszłej waloryzacji. Druga sprawa, że demografia naszego kraju raczej stawia pod znakiem zapytania, jaka będzie wartość emerytur i kiedy finalnie będziemy na nią przechodzić za 10 czy 20 lat. Odnośnie OFE, które staną się IKE. Ich wartość może jeszcze znacząco urosnąć, co pokazuje, chociażby ostatni rok. Środki są dziedziczone i mogą być wypłacone jednorazowo gdy osiągniemy wiek emerytalny.

Ile realnie dostane?

A teraz do konkretów. Na ile wartość zaoszczędzonych środków będzie wpływać na comiesięczny wpływ do kieszeni emeryta. Przyjmując średnią długość trwania życia po 65 roku życia dla kobiet i mężczyzn z tego roku, jaką bierze ZUS od GUS mamy 17 lat, jakie będziemy pobierać emeryturę. Dla uproszczenia wróćmy do przykładu 40-latka. Jeśli przeniósł środki z OFE do ZUS uzbierał prawie 49 000 a w IKE 36 000 złotych.

WiekWypłata miesięczna nettoDziedziczony kapitał
[lata][PLN][PLN]
66203,230,00
67203,230,00
68203,230,00
69203,230,00
70203,230,00
71203,230,00
72203,230,00
73203,230,00
74203,230,00
75203,230,00
76203,230,00
77203,230,00
78203,230,00
79203,230,00
80203,230,00
81203,230,00
82203,230,00
Dodatkowa wartość miesięczna emerytury- przeniesienie OFE do ZUS
WiekWypłata miesięczna nettoDziedziczony kapitał
[lata][PLN][PLN]
66176,4734 958,80
67176,4733 799,36
68176,4732 570,94
69176,4731 269,42
70176,4729 890,46
71176,4728 429,46
72176,4726 881,53
73176,4725 241,49
74176,4723 503,87
75176,4721 662,86
76176,4719 712,32
77176,4717 645,71
78176,4715 456,14
79176,4713 136,30
80176,4710 678,42
81176,478 074,30
82176,475 315,23
Dodatkowa wartość miesięczna emerytury- przeniesienie OFE do IKE

Z tabeli jasno wynika, że w moim mniemaniu przy bardzo skromnych prognozowanych wynikach IKE różnica w emeryturze miesięcznie jest niezwykle niska, bo stanowi niecałe 30 zł (26,76). Teraz pytanie, czy za te 30 zł miesięcznie chcemy oddać wolność rozporządzania środkami i ich dziedziczenie. Bo jeśli umrzemy przed lub po terminie przejścia na emeryturę nasza druga połowa, bądź dzieci wciąż mogą otrzymać cześć środków natomiast przy opcji ZUS tego nie mamy. IKE daje jeszcze jedną możliwość. Możesz odłożonych środków nie wypłacać od razu, tylko poczekać jeszcze powiedzmy 5 lat a wtedy ich wartość może wzrosną o ponad 10 tysięcy zloty. Będąc niezastąpiony zastrzykiem gotówki kiedy zdrowie już na poważnie może zacząć szwankować a twoje polisy ubezpieczeniowe już przestaną działać na opcjach zdrowotnych.

Kilka decydujących faktów:

ZA IKE

  • Mężczyźni w wieku od 18 do 45 lat, w przypadku których szansa zejścia z tego świata przed osiągnięciem wieku emerytalnego wynosi prawie 20%. Dla kobiet wynosi 5%. Mężczyźni muszą zwrócić uwagę na dziedziczenie środków z OFE
  • Osoby, które mają poniżej 10 000 zł na swoim OFE, wpłyną one w nieznaczący sposób na zwiększenie emerytury wypłacanej przez ZUS – każde odłożone 1 000 zł to około 3,8–4,5 zł więcej na emeryturze ZUS
  • Przyszli emeryci, którzy wolą swobodę dysponowania środkami po osiągnięciu wieku emerytalnego nad ciut wyższą emeryturą ZUS

ZA ZUS

  • Kobiety, z rodzin długowiecznych, które generalnie żyją średnio dłużej niż mężczyźni, mogą zatem więcej zyskać przechodząc do ZUS. Kobiety dzięki zastosowaniu tablic życia z GUS przez ZUS zyskują na wysokości emerytury „kosztem” mężczyzn
  • Osoby z problemami z obsługą zadłużenia, ponieważ środki na IKE nie są chronione przed zajęciami komorniczymi, a te w ZUS już są
  • Mężczyźni i kobiety, którym zostało do emerytury mniej niż 5 lat, gdyż znacząca większość ich środków z OFE została już przez nich przekazana w tak zwanym „suwaku” na dziedziczone subkonto w ZUS, mają również wysokie szanse dożycia do emerytury, więc kwestia dziedziczenia nie jest już tak ważna, poza tym stopy zwrotu z subfunduszu mogą być niższe niż waloryzacje konta (rentowność obligacji dziś oscyluje około 1%)
  • Osoby, które myślą, że przekazane do IKE środki mogą być ponownie przez kolejne rządy opodatkowane
  • Obywatele, którzy już widzą, że będzie podniesiona kwota wolna od podatku (Polski Ład) i mają kilka lat do przejścia na emeryturę (do 10 lat), zgromadzili środki do maksymalnie 50 000 zł. Jeśli spełniają wszystkie trzy warunki mogą nie odrobić opłaty przekształceniowej przed przejściem na emeryturę.

Konkluzja.

Teraz pewnie jesteś bliższy decyzji. Termin jeszcze nie jest znany, bo ustawa się wciąż zatwierdza, ale jest raczej pewne, że będzie to w przeciągu roku.

Podsumowując dobrze, że planujesz emeryturę i masz zgromadzone jakieś środki, natomiast możliwe, że jest to kropla w morzu potrzeb. Nie wiem, czy liczyłeś/aś ile możesz otrzymać całej emerytury. Tutaj prosty kalkulator. Sprawdź i pomyśl, czy wystarczy na Twoje potrzeby, dostatnie życie i przede wszystkim potencjalnie duże koszty leczenia.

Jeśli chcesz porozmawiać ze mną o swoich potrzebach emerytalnych czy inwestycyjnych wystarczy, że klikniesz na granatowy dymek po prawej i zapiszesz się na darmową konsultację (oferta limitowana czasowo)

Niebawem kolejny artykuł o tym jak stworzyć kuloodporny plan inwestycyjny na emeryturę.

2 myśli na temat “OFE przenieść do IKE czy ZUS?

  1. Pingback: Kuloodporny plany inwestycyjny - nie tylko na emeryturę. - JAKINWESTOWAC.COM.PL

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *